Yahoo TV

《施政報告》進一步放寬按揭成數，希望刺激投資者及換樓購買力，但實際上是將貸款風險轉嫁至銀行體系。政策能否達到預期效果，銀行是否願意配合是關鍵之一。因應貸款風險，銀行從今年第二季開始，對按揭業務態度冷淡，不但取消了回贈，還通過緊縮估價來趕走客戶。直到第三季末才見曙光，開始有銀行重新提供現金回贈，幾家大型銀行更率先推出定息按揭，對即將按揭的業主有何幫助呢？

目前市場上有三間提供定息按揭的銀行，包括滙豐、中銀及渣打，均可提供最長三十年期按揭；定息期過後，按現時P來算，三間銀行的按息都為4.375厘，相對於市面P按的3.875厘為高。

但定息期後的利率高低，不應成為選擇定息按揭的標準。因為定息期後，業主可選擇轉按至其他按揭計劃。選擇定息主要是希望在某段時期內利率不變，因此應該關注定息期內的息率是否吸引。

就定息年期而言，中銀提供較多選擇，包括兩年、三年、四年及五年的定息。而滙豐只提供三年及五年，渣打則提供兩年及三年。

視乎不同定息期，利率介乎3.15至3.35厘。選兩年定息期，渣打提供3.25厘是最划算的；若選擇三年定息期，三間銀行統一為3.25厘。如果選擇五年期，提供此期限的滙豐及中銀同為3.15厘。總結而言，現時三間銀行的定息利率比P按的利率更低。

舉例，借貸額100萬元，選擇五年期定息，每月供款4,298元，比P按的每月供款4,703元要少約9%。在五年定息期內，累積支付149,322元利息，比選用普通按揭省下35,458元。

選擇定息若要節省利息，前提是要判斷未來五年的利率走勢，因為若定息期內贖樓，三間銀行都會收取原貸款額的1%至2%作為罰息。罰息期較一般按揭的兩年為長，無論做多久定息，提前贖樓都會進入罰息期。

即使提前部分還款也有代價。滙豐會收取提前還款額2個月的利息及提前還款額的2%；渣打收取1%至2%的提前還款額；中銀則要收取一個月利息。

還需注意的是，部分物業不能選擇定息按揭，其中滙豐及渣打表明不接受加按或轉按作定息申請，也不接受居屋或有資助成分房屋。部分銀行亦不提供可抵銷按揭息口的MORTGAGE LINK戶口，甚至部分會有配額限制。

很明顯，定息按揭的最大吸引力在於低於現時市面的利率，但風險在於需要與銀行打賭未來利率走勢，還有其他申請限制，買家需自行評估風險。